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El ahorro, una tarea pendiente también con los hijos

  • Un sorteo que pretende incentivar la inversión de los padres a nombre de sus hijos ha entregado 3.000€ a Cloe, una niña de tres años, para su cartera de fondos de inversión indexados. A los 18 años, de acuerdo con nuestras estimaciones, lo más probable es que Cloe tenga unos 22.000 euros si sus padres siguen invirtiendo todos los meses 50 euros.
  • Indexa Capital alcanza los 500.000€ bajo gestión en cuentas de menores de edad. Se trata de un ahorro a largo plazo con mayor rentabilidad esperada que una cuenta bancaria o que unos fondos de inversión con comisiones altas.

La importancia de ayudar a adquirir el hábito del ahorro entre los hijos es innegable y una buena forma de hacerlo es generarles ahorro a largo plazo. Algo que comparten desde Indexa Capital donde están cerca de alcanzar los 500.000€ bajo gestión de cuentas de clientes menores de 18 años. Indexa es el gestor automatizado de carteras de fondos indexados y planes de pensiones líder en España. Actualmente, estos clientes suponen el 4% del total con una inversión media de 3.817 euros y la mitad hacen aportaciones mensuales a su cartera.

El sorteo ante notario ya se ha realizado y la ganadora ha sido Cloe T., una niña alicantina de 3 años. Según Carlos Galán “Seguramente no lo entienda todavía, pero tuvo el mejor regalo de reyes de todos sus amigos. Y no lo digo por los 3.000 euros de premio, sino porque sus padres, Pablo y Verónica, invierten a su nombre 50 euros cada mes.”

El  padre, Pablo, comenta “Mi intención al abrirle su cuenta de inversión, que ya tenía previsto pero que la iniciativa del sorteo disparó, es ayudarle en su formación como inversora, familiarizarla a ocuparse de los temas económicos y financieros.”

¿Qué puede esperar Cloe cuando tenga 18 años?

Su perfil de riesgo en la cuenta de inversión de Indexa es de 9/10 al tener un horizonte temporal muy largo y mucha tolerancia al riesgo aclaran desde Indexa.

Esta es su cartera:

CLASE DE ACTIVO FONDO ACTUAL OBJETIVO
Acciones Globales Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins 70,8% 74,3%
Bonos Globales a Largo Plazo Vanguard Global Bnd Idx -Ins 23,5% 24,8%
Efectivo 5,7% 1,0%

 

La plataforma de Indexa dice esto sobre las expectativas de su cartera:

La rentabilidad anual esperada media de tu plan de inversiones es del 5,2%. Calculamos que con un 95% de probabilidad al cabo de un año la rentabilidad estará entre el -14,8% y +31,0%. Y con el 95% de probabilidad estará al cabo de 10 años entre un -13,7% y un +219,2%.

Recuerda que estos cálculos son expectativas, por lo que no hay ninguna garantía ni seguridad de que las rentabilidades acaben en el rango indicado.

En la siguiente gráfica/tabla podemos ver lo que esperamos que obtendrá Cloe suponiendo que invierta 50 euros todos los meses, desde sus actuales 3 años hasta los 18 años (nota: teniendo en cuenta los 3.000 euros que ha ganado en el sorteo).

A los 18 años, de acuerdo con nuestras estimaciones Cloe tendrá unos 22 mil euros si sus padres siguen invirtiendo todos los meses 50 euros, pero también podrías ser mucho más o menos, según la evolución de los mercados hasta entonces. Con un 95% de probabilidad, estimamos que su cartera a los 18 años se encontrará entre 11.285€ (una pérdida de 1.315€) y 43.932€ (una ganancia de 31.322€).

Saveboost, la hucha digital que te ayuda a ahorrar automáticamente

La startup Saveboost quiere cambiar la forma en la que las personas se relacionan con sus gastos. Su objetivo es concienciar a las personas de la importancia del ahorro. “Ahorra gastando!”. Ese es el lema con el que se presenta Saveboost, el asistente bancario que ayuda a mejorar las finanzas personales sin tener que estar pensando en ello. Su servicio permite que las personas puedan ahorrar automáticamente cada vez que utilizan su tarjeta de débito o hacen una transferencia bancaria. ¿Cómo? Sencillamente calculando el redondeo en cada compra o transacción y apartando esa diferencia en una hucha digital.

Los creadores de esta startup del sector fintech son Thiago Moneteiro y Jochen Doppelhammer. Comenzaron este proyecto al detectar una necesidad: En España, más del 75% de las personas no tiene ahorros suficientes para enfrentar una emergencia. Ahorrar está asociado a un sacrificio que no quieren o no pueden enfrentar. Es por eso, que Saveboost quiere cambiar la forma en la que las personas ahorran.

A través de la inteligencia artificial, Saveboost ha conseguido desarrollar un algoritmo que lee las transacciones bancarias para calcular cuánto podría ahorrar una persona. Desde su lanzamiento, más de 80.000 transacciones bancarias han sido analizadas y más de 300 metas de ahorro conseguidas.

Como dice su creador ThiagoHemos seguido la evolución de quienes están usando nuestro servicio y vemos que el sistema funciona. Al menos el 60% de los usuarios ha conseguido alcanzar sus metas, desde comprarse un televisor nuevo hasta irse de viaje a otro país. De media, los usuarios de Saveboost están ahorrando entre 40€ y 70€ al mes, estamos viendo que el método de ahorrar gastando, funciona”.

Queremos ayudar a las personas a ahorrar, es por eso que hemos creado este asistente virtual para ayudarles a alcanzar sus objetivos. Nuestros usuarios saben que pueden disfrutar de su dinero, ya que Saveboost les está ayudando a ahorrar céntimo a céntimo, sin que apenas se den cuenta del ahorro que están logrando.

La intención de la compañía es ofrecer nuevas opciones de micro-inversión para esos ahorros conseguidos. Este nuevo servicio está aun en desarrollo, pero el objetivo es hacer su lanzamiento en las próximas semanas.

Cómo dicen sus creadores, “Queremos que nuestros usuarios puedan participar en el mercado de las inversiones, consiguiendo así formar parte del crecimiento de la economía, sin tener que tener muchos conocimientos sobre ello”. “Nuestro objetivo final, es que todas las personas puedan alcanzar una buena salud financiera, sin tener que hacer muchos sacrificios”.

Las Fintech simplifican las finanzas personales en el Día Mundial del Ahorro

El Día Mundial del Ahorro se celebra desde hace 93 años con el objetivo de promover el hábito del ahorro en la economía familiar y personal. Hoy, las Fintech se erigen como la solución perfecta para todos los ahorradores que buscan simplificar la gestión de su dinero con la sencillez de un clic.

Desde su nacimiento a raíz de la crisis económica, el sector Fintech no ha parado de crecer en España. Según estimaciones de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), España contará con más de 400 empresas fintech a inicios del 2018.

Las Fintech se caracterizan por presentar un amplio abanico de soluciones de inversión y ahorro, canalizadas a través de la tecnología y la innovación. Son buenas aliadas a la hora de administrar la economía de las personas gracias a su sencillez, velocidad y comodidad, ya que proporcionan información y permiten tomar cualquier decisión desde el móvil o el ordenador.

Gracias a su alto componente tecnológico, las Fintech han conseguido democratizar la inversión, permitiendo y facilitando el acceso a productos financieros que hasta ahora estaban restringidos a profesionales del sector o a inversores con alto poder adquisitivo. Además, posibilitan la organización de los gastos en tiempo real, obteniendo predicciones financieras a corto y mediano plazo, al mismo tiempo que ofrecen recomendaciones de ahorro en función de nuestro estilo de vida, o sugieren cómo obtener una mayor rentabilidad de nuestro dinero.

Esta democratización del acceso a nuevos servicios y clase de activos para los inversores particulares permite la creación de plataformas de inteligencia colectiva, base de las empresas del siglo XXI, con los valores de transparencia, agilidad y confianza como pilares de funcionamiento.

Una de las grandes ventajas de las Fintech es la gran variedad de servicios disponibles para todo tipo de públicos, con inversiones más o menos conservadoras, lo que permite a los pequeños ahorradores acceder a nuevos tipos de activos como los préstamos a empresas, como las inversiones en capital o inmobiliarias, depósitos, los préstamos entre personas o la gestión de fondos de inversión, entre otros servicios.

Grégoire de Lestapis, CEO de Lendix España, primera plataforma europea colaborativa que pone en contacto a los inversores que desean apoyar a la economía real con las empresas que quieren crecer, asegura que “ahorrar e invertir es algo que puede realizar cualquier persona, y no es necesario ser millonario. El perfil del ahorrador es muy variado en España. Nuestro inversor más joven tiene tan solo 20 años y el mayor 78 años, la inversión media por proyecto es de 190€ y la cartera media de nuestros inversores es de 1.770 euros. Invertir el dinero es algo importante, ya que no solo conseguimos cierta rentabilidad, sino que nos “convertimos en el banco”, prestando a proyectos de crecimiento que nos interesa, manteniendo así la economía en movimiento”. A día de hoy, Lendix tiene una base de 10.000 inversores europeos activos que ya han prestado más de 115 millones de euros a más de 300 empresas, participando en la economía real.

La reacción del inversor frente a la financiación alternativa ha evidenciado que hay un verdadero deseo del ciudadano por tomar el control de sus ahorros y de elegir en qué invierte su dinero, y más aún cuando cuenta con una herramienta que le permite hacerlo de una manera simple (en tres clics la inversión se realiza) y lúdica con conocimiento y transparencia”, añade de Lestapis. De hecho, para cumplir con esta demanda, Lendix ha creado la primera y única App móvil que existe en el mercado, para que prestar a empresas sea aún más fácil y ágil que nunca (iOS y Android).

El 45% de los españoles ve difícil mantener económicamente su actual nivel de vida

La tasa anual de ahorro de los hogares está bajando y las cifras de consumo aumentan a un ritmo superior al de la Renta Bruta Disponible. Los españoles gastan más, pero las finanzas familiares todavía están lejos de recuperarse. El último estudio realizado por la aseguradora de salud Cigna, “Cigna 360 Wellbeing Survey”, lo confirma: El 42% de la población nacional todavía cuenta con una situación económica precaria. Según estos datos, al 45% le cuesta mantener su actual nivel de vida y, pese a las estadísticas, el 49% reconoce no haber notado ninguna mejoría este último año a pesar del repunte de la economía española.

Y es que, frente a otros aspectos como la salud o el entorno laboral, social o familiar, las finanzas personales continúan siendo uno de los grandes problemas de los españoles. A la hora de hacer balance, los encuestados evalúan sus finanzas con un 53,3 sobre 100. Una puntuación tres puntos ligeramente superiores con respecto a la del año pasado (50,3/100).

Por género, el estudio de Cigna desprende que los hombres presentan un mejor escenario, con una puntuación de 54,8 sobre 100 frente al 51,5 de las mujeres. Y, por edad, son los jóvenes de entre 25 y 29 años los que mejor valoran su economía personal (58,2), seguido de los de entre 30-39 años (55,7) y los de 40-49 años (53,3). Sin embargo, los de 50-59 años suspenden en este aspecto con una calificación de 48,3. Los mayores de 60 aprueban por poco (50,8).

Principales gastos: vivienda, salud y educación

El coste de la vivienda es uno de los principales hándicaps del presupuesto familiar: al 38% de los españoles le cuesta pagar mensualmente su alquiler o hipoteca. Sólo el 25% dice poder hacerse cargo de este gasto sin ningún problema, logrando, incluso, ahorrar dinero.

Si nos centramos en las necesidades de salud, únicamente el 23% indica no tener problemas para pagar las partidas médicas familiares. De hecho, el 39% asegura que le cuesta mucho afrontar el gasto, porcentaje que sube hasta el 44% en el caso del pago de cuestiones sanitarias de sus progenitores.

Por otro lado, para el 34% de la población es muy complicado costear la educación de sus hijos. El 41% lo hace sin agobio económico, y solo el 25% lo paga sin ningún problema.

La falta de dinero desemboca en menos tiempo para la familia

Esta necesidad de conseguir ingresos ha desembocado en una disminución del tiempo destinado a la familia. Únicamente el 46% de los encuestados está satisfecho con las horas que pasa con sus hijos, cónyuge o padres. Seis puntos menos que el año pasado.

Por otro lado, también reconocen no prestar la dedicación suficiente a la salud y bienestar de sus allegados. En concreto, solo el 55% afirma dedicar el tiempo suficiente a este aspecto en lo que respecta a sus hijos (doce puntos menos que el año pasado), el 52% en referencia a su pareja (once puntos menos) y, muy por debajo, a sus padres, con un 42% (trece puntos menos).

Lo mismo ocurre con la formación de sus hijos, que en este último año también ha descendido nueve puntos. Según el presente estudio, el 53% de los españoles está al tanto de esta situación, frente al 62% obtenido el año pasado.

Siete consejos para vivir una jubilación de ensueño

  • Definir metas, identificar necesidades o revisar la cartera de inversión cada cierto tiempo son imprescindibles para conseguir ahorro a largo plazo, según los expertos de Finanbest.

Ser un jubilado de oro ya no es patrimonio de futbolistas y grandes fortunas, vivir desahogadamente en tu jubilación es posible siempre y cuando sepas invertir a largo plazo. Para conseguirlo, los expertos de la agencia de valores Finanbest han elaborado un listado con siete consejos prácticos, válidos para todos los bolsillos y circunstancias, con los que optimizar los ahorros en los próximos años:

  1. Tener una red de seguridad: Determinar rigurosamente cuál es la situación patrimonial actual es una de las claves del ahorro a largo plazo. El objetivo es analizar qué parte de los ingresos se emplean para satisfacer las necesidades básicas y cuál es el excedente que se puede destinar al ahorro, es decir, aquel dinero del que se dispone y que no se necesitará en un periodo más o menos largo. En definitiva, conviene mantener una liquidez de emergencia que nos permita invertir y no tener que retirar ese dinero en caso de que aparezcan imprevistos de gastos variables.
  2. Definir un horizonte personal … y unos objetivos: ¿Ahorramos para comprar una vivienda? ¿Para financiar los gastos corrientes en la jubilación? Una vez se han establecido las necesidades y objetivos financieros que queremos conseguir, hay que considerar los horizontes temporales asociados a cada inversión. Éstos pueden ser distintos para cada persona aunque su objetivo sea el mismo, puesto que intervienen aspectos como la edad, ingresos o gastos de cada uno.
  3. Invertir a largo plazo: Partiendo de la base de que no todos los inversores tienen la paciencia ni la posibilidad de tener el dinero depositado a un plazo muy largo, entrar y salir del mercado continuamente lleva aparejada una gran cantidad de toma de decisiones, casi siempre tomadas en el peor momento. Por el contrario, las decisiones en la inversión a largo plazo son escasas y, por consecuencia, más reflexivas y el riesgo se reduce. Los fondos de inversión exigen capitales mínimos cada vez más asequibles para todos los bolsillos.
  4. Diversificar: La diversificación reduce el riesgo que asume el ahorrador, siendo conveniente optar por distintos activos, mercados o zonas geográficas. La elección de unos u otros activos que compondrán la cartera, así como el porcentaje de capital que tendrá cada uno de ellos, dependerá de la situación y personalidad del inversor.
  5. Buscar asesoramiento profesional: Aunque la responsabilidad final es del ahorrador, es necesario contar con un experto que aconseje cuál es la mejor opción de inversión. El contacto continuo con el intermediario determinará el alcance de sus responsabilidades y su libertad de actuación, por lo que es conveniente estar en contacto con el asesor durante todo el proceso inversor. Se trata de un modo de exigir transparencia y la máxima información.
  6. Revisar periódicamente la cartera: La distribución de los activos en la cartera es uno de los elementos más relevantes para saber si está bien configurada y posicionada para
    alcanzar las metas financieras planteadas, por lo que conviene revisarla cada cierto tiempo. Puede que una compañía que en el pasado aportase crecimiento, hoy no lo haga o que su rol en la cartera haya cambiado. Razón por la cual es bueno actualizar y reajustar la cartera, adaptándola a las nuevas condiciones del mercado.
  7. Valorar correctamente los resultados. A la hora de hacer una inversión hay que tener en cuenta el impacto fiscal para que la rentabilidad adquirida no acabe por los suelos. Los fondos de inversión, por ejemplo, ofrecen ventajas a este respecto, ya que permiten retrasar al máximo el pago de impuestos al pasar el dinero de un fondo a otro, tributando sólo cuando se liquide la inversión. Además, no hay que perder de vista la inflación, dado que en los momentos en que es elevada, puede acabar con la rentabilidad de una inversión.

EVO se alía con Finizens para convertirse en el primer banco en ofrecer servicios de roboadvisor

  • Ambas entidades cierran un acuerdo para ofrecer un plan de ahorro automatizado y digital a todos los clientes de EVO Banco
  • Los clientes se benefician de un algoritmo que selecciona los mejores activos del mundo y diseña planes de ahorro y carteras de inversión diversificadas y con menos comisiones que la banca tradicional

EVO ha cerrado un acuerdo de colaboración con Finizens, la fintech española más innovadora en inversiones online, con el objetivo de ayudar a los clientes de la entidad bancaria a rentabilizar sus ahorros de manera 100% digital y automatizada gracias al uso de roboadvisor, una tecnología de vanguardia que simplifica los procesos de inversión y los acerca al gran público.

Con esta alianza, pionera en el sector financiero español, EVO proporcionará a sus clientes un nuevo servicio de ahorro para que cualquier persona, independientemente de su nivel de conocimiento financiero o patrimonio, pueda rentabilizar su dinero a través de un plan de ahorro a largo plazo, adaptado a su perfil inversor, y gestionado de forma transparente y accesible en todo momento y lugar a través del móvil.

El servicio de Finizens se integrará en el ecosistema de banca móvil de EVO en el primer cuatrimestre del año y proporcionará a sus clientes un algoritmo de inversión que selecciona los mejores activos y la composición óptima de la cartera. Este algoritmo se construye en base a cinco perfiles de inversión adaptados a los objetivos de rentabilidad y preferencias de cada usuario, que podrán hacer en todo momento un seguimiento instantáneo y online de su inversión, ordenar nuevas aportaciones o recuperar su dinero sin ningún coste.

Según Enrique Tellado, consejero delegado de EVO, “Continuamente estamos dialogando  con  nuestros clientes sobre cómo podemos ayudarles en su día a día. En un contexto de tipos bajos queremos ofrecer una solución de ahorro eficaz, transparente y flexible para todos aquellos clientes que no quieran asumir las complicaciones y costes de gestión de una cartera de inversión. Con Finizens podemos atender esta necesidad y hacerlo desde el móvil gracias a un sofisticado algoritmo de gestión financiera que tiene por detrás a un grupo de expertos en inversión de primer nivel en España”.

Según Giorgio Semenzato, director general de Finizens: “En Finizens hemos conseguido desarrollar una tecnología y algoritmia financiera de vanguardia para ofrecer a una generación cada día más amplia de usuarios digitales una solución para rentabilizar sus ahorros de manera flexible y sin esfuerzo, permitiéndoles poder plantar cara a las inquietudes del futuro de una forma más sencilla y eficaz. El acuerdo con EVO Banco supone otro reconocimiento más para nosotros, consolidando nuestro liderazgo y prestigio en el mundo de la innovación financiera. Hemos venido a revolucionar el concepto de ahorro e inversión en este país, el futuro ya está aquí”.

Transparencia, seguridad, sencillez y las comisiones más bajas del mercado

El producto financiero que está detrás de esta solución inteligente es un seguro de vida y ahorro en su modalidad Unit Linked proporcionado por Caser, una de las principales firmas aseguradoras de España. Además de la contratación 100% digital, este nuevo servicio permite que cualquier persona puede convertirse en accionista de más de 8.000 empresas de 140 países distintos asumiendo una de las comisiones más bajas del mercado, situada en un 1%, un 50% menor que la más barata de las comercializadas por las entidades financieras españolas.

Finizens está sujeta como “Agencia de Valores” y “Mediador de seguros” a la doble supervisión de la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV) y de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Además, el dinero está depositado en el balance de CASER SEGUROS, una entidad aseguradora de reconocido prestigio y elevada solvencia que proporciona liquidez inmediata a los clientes.

Los cinco frenos que impiden rentabilizar el ahorro a las familias

La inversión y el ahorro son materias en torno a las que giran creencias populares que no son ciertas. QuadrigaFunds.es, el partnership español de gestores de fondos de inversión independientes gestionados con talento, analiza y desmitifica algunas opiniones extendidas por la sociedad que imposibilitan al pequeño y mediano ahorrador rentabilizar de manera óptima su dinero.

En la actualidad, vivimos en una época en la que impera el horizonte cortoplacista y la inmediatez, donde el “aquí y ahora” parecen ser la tónica general de nuestra sociedad. Sin embargo, hay algunos aspectos tales como la jubilación, los gastos inesperados o la educación de los hijos que necesitan una previsión a largo plazo. “Se debe cambiar la mentalidad y pensar a largo plazo, no únicamente en el presente, donde las necesidades del día a día nos invaden haciendo perder esta perspectiva”, asegura María Vázquez, consejera delegada de Quadriga Asset Managers.

Los cinco mitos sobre la inversión y el ahorro a largo plazo:

  1. La inversión es solo para ricos: Es una de las falacias más extendidas, ya que en la medida de lo posible todas las personas pueden destinar una partida, por pequeña que sea, al ahorro. Es decir, es cuestión de organizarse y planificar una estrategia de inversión que pueda ser útil para el futuro.
  1. No se puede rescatar el dinero en la inversión a largo plazo: Una de las creencias más comunes en cuanto a la inversión a largo plazo es la imposibilidad de rescatar el dinero en el momento que quiera el inversor. En los planes de pensiones convencionales, por lo general, no es posible rescatar de forma anticipada los ahorros, si bien los fondos de inversión permiten disponer del dinero cuando el inversor quiera, lo que supone una gran ventaja para los ahorradores frente a cualquier imprevisto.
  1. No es necesario ahorrar porque tenemos asegurada una pensión de jubilación por parte del Estado: La progresiva reducción durante los últimos tres años del Fondo de Reserva de la Seguridad Social, popularmente conocida como la “hucha de las pensiones”, abre la posibilidad de tener que reaccionar con medidas de emergencia. Un criterio óptimo para abordar el futuro económico es diversificar la entrada de ingresos con varios pagadores. Una opción es complementar la pensión pública con un plan de inversión privado, que permitirá tener dos fuentes de ingresos (el Estado y el plan privado) para tener más tranquilidad.
  1. Es más seguro tener los ahorros en un depósito que invertirlos en un fondo de inversión: La falta de cultura financiera de una gran parte de la sociedad hace que esta opinión siga siendo muy frecuente. Tu inversión en un fondo de inversión está siempre protegida. La razón es que, a diferencia de las cuentas y depósitos, los activos en los que invierten no forman parte del balance del banco, sino que se encuentran custodiados aparte, en una entidad depositaria. Además, la normativa de los fondos de inversión impone una serie de límites a la hora de construir la cartera, lo que asegura que las inversiones están diversificadas y, entre otras cosas, no hay una excesiva concentración a un emisor determinado. En el caso del depósito, el inversor está totalmente expuesto a un único emisor, por lo que el riesgo está más concentrado.
  1. No puedo hacer nada para que mis ahorros sean más rentables. Es fundamental que el inversor se informe sobre dónde mete su dinero y exija una rentabilidad real a sus ahorros. Las gestoras independientes, que apuestan por la gestión activa, cuentan con gestores vocacionales que se dedican a gestionar exclusivamente los fondos, a diferencia de lo que ocurre con las filiales de bancos o aseguradoras. El ahorrador debe exigir que sus ahorros crezcan y sean cada vez más rentables. Por ejemplo, el fondo Global Allocation, gestionado por Luis Bononato, ha conseguido una rentabilidad anualizada del 9% en los últimos 10 años frente a la media de los fondos situada en el 1,92%.

Hablando de fintech y finanzas personales con David Navarro

logo-wiquotComo Ingeniero Informático desde hace más de 10 años, David Navarro Arnao ha desarrollado y dirigido proyectos relacionados con la Web Semántica, buscadores, comercio electrónico y gestión del conocimiento.

Desde hace 4 años ayuda a otros proyectos a desarrollar sus modelos de negocio y estratégicas de marketing, como consultor, mentor, profesor o como miembro activo de la Asociación de Jóvenes Empresarios de Valencia (AJEV). Todo ello lo hace desde Valencia, el ecosistema de emprendimiento con mayor ratio de proyectos por habitante de Europa.

En los últimos años ha creado dos empresas y lanzado varios proyectos con distinta suerte. Pero hasta 2014 no tuvo la fortuna de poder lanzar el que siempre fue su sueño: una plataforma donde nuestros contratos se auto renegociasen, o sea, que automáticamente ofreciesen mejores ofertas que las que tenemos, y que lo hiciesen justo cuando las necesitamos, antes de tener que renovar.

Comenzamos la entrevista…

Háblanos sobre Wiquot, ¿qué tipo de empresa Fintech es? ¿Qué servicios y productos ofrece a los ciudadanos?

Wiquot es el primer gestor inteligente de finanzas personales de España. Nuestro equipo ha diseñado una sencilla herramienta online para gestionar gratis todos tus contratos y ponerlos a trabajar de forma proactiva. Os preguntaréis cómo pueden trabajar vuestros contratos de forma proactiva. Muy sencillo, al registrarte, Wiquot te ofrece la posibilidad de controlar de forma privada y segura todos tus contratos y tu documentación personal, del coche, de casa o tus finanzas, ahorrándote hasta 650€ al año en tus principales gastos.

Hoy en día las personas tenemos demasiadas cosas que hacer, y sería prácticamente imposible acordarnos de todos las fechas de renovación que tenemos pendientes, como la del seguro del coche, la permanencia del móvil o la caducidad de nuestro DNI, entre otros. Y más difícil todavía es tener tiempo de comparar todas las ofertas del mercado para ahorrar en cada uno de esos contratos o trámites.

La ventaja que te ofrece Wiquot a sus usuarios es que, no solo recuerda el precio que están pagando por sus servicios, y las compañías con las que han contratado, sino que alerta de la caducidad de cada contrato y evita las famosas renovaciones automáticas o los gastos y sanciones por olvido.

Wiquot no solo soluciona tu falta de control con el papeleo, sino que te ahorra muchísimo tiempo enviándote las mejores ofertas del mercado para cada uno de tus contratos, sólo cuando las necesitas, justo antes de renovar.

¿Cómo surgió la idea de lanzar Wiquot? ¿Cómo fueron los comienzos?

Trabajaba en una plataforma de negociación electrónica que permitían escoger la mejor oferta entre muchas. La usaban empresas enormes y obtenían ahorros de millones de euros año tras año. Pensé que había que llevarlo a la economía doméstica y que las soluciones actuales eran demasiado “manuales”. De ahí nació la idea de que nuestras propias “cosas”, como el coche, la casa o el móvil, fuesen las que buscasen mejores ofertas para el seguro, la luz, el ADSL, etc. Ahora, tenemos la tecnología para hacerlo, ¿por qué no aplicarla?

Esta idea venía rondándome hace bastante tiempo y poco a poco fue tomando forma hasta convertirse en algo lo suficientemente bueno como para dedicarme en exclusiva a ella. Wiquot nació en enero de 2014.

Antes de lanzar Wiquot quería conocer bien el sector en el que me metía y ganar algunas aptitudes (finanzas, métodos de gestión de proyecto ágiles) y mientras tanto desarrollé un plan de negocio que me permitía conocer mejor a la competencia, el tamaño del mercado y simular el modelo de monetización. En esa época conté la idea a muchas de las personas que conocía, en mi ámbito personal y profesional. Poco a poco fui aprendiendo a sintetizar conceptos hasta dar con un pitch que conseguía definirnos bastante bien, aunque, lo mejor para entender Wiquot es probar el gestor gratuito de finanzas personales. Tenéis que ver lo que hemos construido en este tiempo.

¿Con qué capital contasteis para llevar a cabo este proyecto? ¿Tenéis más socios?

Todo el capital que invertí para arrancar Wiquot.com proviene de mis ahorros y los de mi familia. Hemos hecho una apuesta muy fuerte en este proyecto y estamos peleando mucho por ella. En estos momentos ya son ocho los socios que han confiado en Wiquot y sus inmensas posibilidades. No os imagináis las oportunidades que pueden llegar a surgir de esta pequeña parte del sector Fintech que son las finanzas personales.

¿Cuál es vuestro modelo de negocio? ¿Cómo generáis ingresos?

Wiquot es gratuito para los usuarios y sólo si somos capaces de ofrecerles algo que les interese ganamos dinero. Este dinero viene de parte de los proveedores con los que trabajamos, que nos dan una parte de su comisión, pero NUNCA la repercutimos en el precio final. Somos altamente competitivos en precio.

La experiencia del usuario es clave en aplicaciones móviles y Wiquot adaptada a estos
entornos. ¿qué Feedback estáis recibiendo de los usuarios?

Cada día recibimos feedback de todo tipo. Hay quien nada más registrarse y ver su panel privado se enamora de la aplicación, empieza a jugar con ella para descubrir cómo funciona y cómo puede ahorrar más tiempo y dinero cada año. Sin embargo, también tenemos otros usuarios menos acostumbrados al entorno online. Estos todavía se “asustan” ante ciertas acciones, aunque estas no requieran aportar datos confidenciales. Lo bueno es que, la gran mayoría, no duda en pedirnos ayuda a través de nuestro chat en vivo. Siempre estamos al otro lado para echarles un cable si tienen cualquier pregunta al completar su registro, una alerta o una solicitud de presupuesto.

La verdad es que con el paso del tiempo te das cuenta de lo valioso que es que los usuarios te pregunten o valoren tu servicio. Todos los pasos que dan dentro de Wiquot nos sirven para aprender un poco más cada día y mejorar la experiencia de usuario.

¿Conocen y utilizan los ciudadanos las tecnologías y aplicaciones Fintech como la vuestra? ¿estáis invirtiendo en la promoción?

La mayoría, no. Siempre lo digo, las cosas de verdad suceden fuera de internet. La mayoría de las personas, la inmensa mayoría, utiliza servicios offline. Por ejemplo, sólo algo más del 4% de los seguros de coche se venden online.

Entonces, ¿por qué estamos aquí? Porque, aunque somos pocos, la oportunidad es lo suficientemente grande, y lo que es mejor, va creciendo año tras año a un ritmo superior del 50%.

Invertimos mucho esfuerzo en promoción, pero no en publicidad. Nos esforzamos por tener el mejor blog del mundo y en darlo a conocer. Cuando nos leen generamos confianza y nos conocen tal cual somos: independientes y enfocados en dar una experiencia única.

Como CEO de una empresa fintech, ¿Cuál crees que es la causa del auge de las empresas fintech?

La gravedad. Tenía que caer (suceder) por su propio peso 😉 Otros sectores ya estaban implementando soluciones de transparencia, haciendo más sencillos los procesos, reduciendo las comisiones. Por fin eso se aplica a las transferencias de dinero, los pagos, los préstamos o la gestión de las finanzas.

Es como la economía colaborativa. Si internet ofrece la democratización de la información, era cuestión de tiempo que llegase la democratización de los servicios.

¿Cómo ves la actitud que tiene que tener la banca con las empresas fintech? ¿de colaboración o de competición?

Si yo fuese la banca, dominase el mercado y tuviese influencia en la legislación, ¿por qué querría implementar soluciones que redujesen comisiones, aumentasen la transparencia y permitiese que otros jugadores pudiesen participar?.

Sólo tenemos una posibilidad, la de crear un hábito entre los usuarios que facilite tanto el acceso a estos servicios que haga aumentar la demanda. En ese caso, en el que les ayudamos a aumentar sus transacciones, un banco querría colaborar con nosotros.

Mientras tanto nos observan, nos invitan, aprenden y, a veces, nos compran.

Las entidades bancarias, algunas con más de 100 años de historia, ¿van a desaparecer? ¿cuál es su futuro? ¿transformación digital en todos los sentidos?

Cualquier empresa que tenga tantos años de historia merece mi respeto. Para llegar ahí han tenido que evolucionar muchas veces.

Dudo que desaparezcan, probablemente se fusionen entre ellas, porque su dinámica es la de no dejar de crecer. Su transformación digital es continua y la velocidad con la que lo hacen es directamente proporcional al beneficio que sacan con ella.

Por lo tanto, los procesos que reducen comisiones, o aquellos que facilitan que sus clientes escojan entre múltiples ofertas, sólo serán incorporados si no tienen más remedio.

¿Cuáles son las previsiones de crecimiento de Wiquot?

Hasta ahora Wiquot no ha dejado de crecer, pero nuestro foco estaba en trabajar para entender la mejor forma de ser útiles al mercado.

En 2016 creceremos sensiblemente, cerrando algunas líneas de producto y llegando a 70.000 usuarios a través de dos canales.

Las previsiones son halagüeñas, dado que el 97% de los hogares españoles dispone de smartphone y acceso a internet. Además, las nuevas generaciones de adultos utilizan internet como factor decisivo de sus compras y comunicación. Y todo aquel que conduzca un vehículo, viva en una casa o guarde su dinero en el banco es un cliente potencial nuestro, en España o el resto del mundo.

Wiquot es la única plataforma que nos permite tener ordenados todos los contratos y trámites, y hacer que estos trabajen para nosotros automáticamente buscando mejores ofertas justo antes de renovarlos.

¿Tenéis previsto lanzar alguna nueva versión o servicios añadidos?

Wiquot no deja de mejorar cada día. A finales de 2.015 construimos el comparador de seguros de coche más rápido de España y hace muy poco incluimos una opción para crear alertas personalizadas. Gracias al feedback de nuestros usuarios nos dimos cuenta de que cada uno tenía sus despistes personales, contratos diferentes al resto y necesidades propias. Por eso añadimos la posibilidad de crear alertas personalizadas. ¿Vas al gimnasio?, estás apuntado a una escuela de idiomas?, ¿has contratado un seguro para tu mascota? Desde finales de diciembre los usuarios de Wiquot ya pueden programar sus alertas de renovación de todos estos servicios o cualquier evento que quieran recordar.

Supongo que nuestra novedad más importante es que en 2.016 lanzaremos nuestra aplicación móvil.

¿Queréis expandiros fuera de España?

Si. Ya tenemos acuerdos en un par de países europeos para hacerlo. Como decía antes, Wiquot no es un servicio que encaje exclusivamente en España. Es un servicio para cualquiera que conduzca un vehículo o viva en una casa o guarde su dinero en el banco.

8 consejos para negociar con su banco

En este primer artículo vamos a establecer unas pautas y consejos generales que debe tener en cuenta cualquier cliente de a pie. Estas pautas son muy útiles para aquellos clientes de una entidad bancaria que van a reunirse con un profesional, el cual, le pretende vender un producto bancario. También son muy provechosas para aquellos que, por el contrario, tienen a un profesional experto asesor a su servicio, esto segundo es menos común en este país. Es complejo encontrar en los bancos a una persona que esté ajena a los objetivos y a las constantes campañas que realizan. Por ello, el cliente de banca debe ser exigente con la misma, no se debe conformar, por el contrario, debe buscar asesoramiento en un experto en la materia.

  1. El cliente debe conocer bien sus objetivos y necesidades futuras, debe saber qué nivel de tolerancia tiene al riesgo. A modo de ejemplo, no es igual una persona soltera de 40 años, que un matrimonio de la misma edad con dos hijos a su cargo, entiendo que tendrán necesidades y objetivos distintos.
  2. El cliente debe buscar consejo profesional, tener un asesor que le visite a su domicilio una vez al año como mínimo para volver a estudiar la situación financiera del cliente. Esto es posible, ya que pongo en su conocimiento que hay bancos que ofrecen asesoramiento personalizado. También cualquier persona puede formarse muy bien sobre los productos bancarios. Existen múltiples portales de finanzas personales.
  3. Sólo se recomienda destinar a la inversión el excedente entre sus ingresos y sus gastos. Pero esto se debe cumplir, es decir, ingrese su nómina, pero no se lo gaste todo cada mes, establece siempre un importe mínimo de ahorro y manténgalo.
  4. Invierta para el largo plazo. Los mercados suben y bajan pero a largo plazo suele haber más subidas que bajadas. No se atormente ni se distraiga con las variaciones diarias. Disciplina, disciplina y disciplina. No se deje llevar por las emociones que le causan desde el entorno exterior, si su asesor es competente sabrá mantenerle esa disciplina.
  5. La diversificación por excelencia; diversificar en productos, en bancos (con tener dos competentes es suficiente), diversificar en países, en similitud con el tema de las cartas, tenga en su mano las 40 cartas para jugar, no se la juegue sólo a una carta.
  6. Actúe siempre de manera coherente con los plazos de sus objetivos, conviene mantener una mezcla de inversiones con distintos horizontes temporales para poder atender a distintas necesidades a medida que se presentan.
  7. Si su asesor o personal de la banca no le informa que el producto tiene costes, le está ocultando información.
  8. Cuanto antes empiece a ahorrar e invertir, antes su bolsillo se lo agradecerá. Los economistas y matemáticos saben que el tiempo unido a la capitalización de los intereses pueden cambiar en el largo plazo la vida de una persona corriente.

Finanzas personales: El peor amigo del ahorro

Los gastos hormiga abundan en el día a día, inapreciables pero existentes. A estos consumos no se les da apenas importancia su costumbre condiciona la economía familiar. A final de mes, pueden sumar una gran cifra. Algunos ejemplos más destacados son las compras de refrescos, las propinas, cafés o los desplazamientos innecesarios en taxi. ¿Realmente queremos prescindir de ellos?

Los gastos hormiga son caprichos, pequeños gastos que se hacen casi a diario y sin darse cuenta. La suma de todos ellos pasa a ser una fuga inconsciente de su capital, llegando a devorar su ingreso mensual si no se pone remedio. Estos gastos afectan a todas las personas sin importar edad o clase social.

El término de “gasto hormiga” tiene sus orígenes en los paises sudamericanos, acarrea innumerables crisis a lo largo de su historia pero, al final, se busca una excusa ajena para justificar la ruina de sus familias. Se le puso este nombre porque para algunas economías familiares son como las hormigas: una es inofensiva pero varias a la vez pueden ser muy dañinas.

Para José Antonio Galante Patiño, responsable en Salamanca de la Unión de Consumidores en España, los gastos hormiga son aquellos pequeños consumos diarios que se realizan inconscientemente. Suponen muy poco dinero pero, sumados a lo largo de un determinado tiempo, pueden llegar a aglutinar una cantidad importante en la economía familiar.

Los gastos hormiga están por todas partes, son invisibles y traicioneros ya que no se detectan de inmediato. Los mejores ejemplos son los consumos de café, la compra de galletas, cigarros, refrescos, propinas, los desplazamientos innecesarios en metro o taxi, pilas que no se utilizan, pago de comisiones evitables a entidades bancarias, llamadas innecesarias en el móvil, compras de revistas o libros que no siempre se leen.

La alimentación constituye una de las principales fugas de dinero hormiga, El 60% de los españoles nunca se lleva “tupper” al trabajo y come en bares o restaurantes con un gasto medio de 257 euros mensuales según la Organización de Consumidores. A modo de ejemplo, los gastos de alcohol, tabaco y cafés representan un gasto evitable de 5.300 euros al año.

Gracia Sánchez, presidenta de la Asociación de Amas de Casa y Consumidores asegura que no es fácil saber qué productos se pueden suprimir con mayor facilidad. “Depende mucho de lo caprichosa que sea la persona” afirma.

Todos los días se gasta dinero en pequeñas cosas a las que no se les da importancia. Se trata de pagos evitables y reiterados, su uso y costumbre condicionan la economía. Los españoles emplean 544 euros al año en gastos bancarios, 984 euros en telefonía e Internet, 1.911 euros en el coche, 1.980 euros en el hogar, 1.932 euros en el ocio, 2.270 euros en el carrito de la compra según un estudio de Fintonic.

Suprimir todos estos gastos resulta muy dificil ya que, según José Antonio Patiño, acabar con los gastos hormiga es también terminar con la forma de vivir en España y es la envidia de muchos otros. La cultura y el ocio, guste o no, es el motor de la economía diaria y el reclamo de tanto turismo que ve en ello otra forma de vivir distinta.

Patiño da un consejo a seguir por todas las familias “haga un presupuesto mensual, poniendo los gastos fijos: casa, colegio, coche, etc. Y otro presupuesto dedicado a esos gastos accesorios o superfluos“. Además, asegura que es importante no comprar aquello que su economía particular no se lo pueda permitir. Respecto a este asunto, la presidenta de la Asociación de Amas de Casa y Consumidoras, Gracia Sánchez, asegura que “muchos ciudadanos consumen más productos de los que se pueden permitir”.

Para la mayoría de los ciudadanos, los gastos hormiga pasan desapercibidos porque solo se fijan en los grandes desembolsos mensuales que atañen a sus cuentas bancarias como: el pago del alquiler o la cuota de la hipoteca, el recibo de la luz o la letra del coche. Es importante evitar compras objeto que duren menos que los pagos o realizar desplazamientos innecesarios en el coche ya que estas prácticas pueden llegar a condicionar buena parte de la economía de la que se dispone.

Ayudas tecnológicas

Ante el aumento de los gastos hormiga y lo que supone en los hogares, expertos en la materia han creado aplicaciones  que ayudan a evitar el consumo innecesario. Algunas de las “apps” puestas en funcionamiento para este servicio son las siguientes:

  • “Cuentas claras” ayuda a tener una idea de en qué gastas el sueldo;
  • “Tus gatos”, perfecta para llevar el control de tus gastos en efectivo.
  • “Control de gastos”, permite adjuntar fotocopias de los justificantes de compras para llevar un mayor control.
  • “Tosh Finanzas”, compara el ritmo de gasto de un mes con los anteriores para saber si realmente se está ahorrando o no.

Por último, nunca está de más conocer algunos consejos muy simples que también ayudarán a terminar con los gastos hormiga. Lo más importante es consumir inteligentemente. Esto quiere decir que hay que comprar lo mejor al mejor precio, y solamente lo que sea necesario. Además, se recomienda empezar a ahorrar en el mismo momento en que se descubren los gastos hormiga, ese dinero se puede invertir en otras cosas de mayor necesidad.

Un truco muy interesante en los pequeños gastos que son innecesarios es conservar los billetes más grandes, así se evita caer en la tentación de adquirir dichos productos. La utilización de la tarjeta de crédito también se debe evitar en la medida de lo posible.

Fuente: Lydia Bartolomé. La Gaceta de Salamanca.